Allt om effektiv ränta

Om du någon gång funderat över att låna pengar har du säkert kommit i kontakt med begreppet effektiv ränta – all marknadsföring som rör lån måste nämligen enligt lag innehålla information om denna. Här reder vi ut vad begreppet innebär och ger dig tips på hur du kan få en så låg effektiv ränta som möjligt.

Vad är effektiv ränta?

När ränta på lån nämns i vardagliga samtal avses vanligtvis den nominella räntan. Denna anges i procent per år och betalas vanligen i samband med varje amortering. Om du till exempel tar ett privatlån med en ränta på 12 procent och månadsvis avbetalning betyder det att du måste betala 12/12=1 procent av det utestående beloppet i samband med varje avbetalning.

Därför räcker det inte att bara jämföra nominella räntan

Som du säkert känner till kan det också tillkomma andra avgifter när man lånar pengar, och eftersom den nominella räntans storlek numer begränsas av ett maxtak har långivarna blivit alltmer kreativa när det kommer till att ta betalt. De olika avgifterna gör att det inte går att jämföra kostnaden för lån enbart genom att titta på den nominella räntan. Antag till exempel att du väljer mellan ett lån som har en ränta på 20 procent, och inga avgifter, och ett annat som har en ränta på 15 procent, en uppläggningsavgift på 299 kronor och en aviavgift på 39 kronor per månad. Vilket blir billigast? För att kunna svara på denna fråga måste du jämföra den effektiva räntan – ett mått som tar hänsyn till alla olika kostnader som tillkommer på ett lån.

Detta påverkar den effektiva räntan

Den effektiva räntan påverkas av:

  • Nominell ränta
  • Eventuella avgifter
  • Lånebelopp
  • Löptid
  • Tidpunkten för varje betalning

Räkneexempel på effektiv ränta

För att förstå dessa effekter bättre återgår vi till exemplet vi pratade om ovan:

Exempel 1: 100 000 kr, 12 månaders löptid

Förutsättningar

  • Lån 1: 100 000 kr, 12 månader
    – Nominell ränta: 20 %
    – Inga avgifter
  • Lån 2: 100 000 kr, 12 månader
    – Nominell ränta: 15 %
    – Uppläggningsavgift: 299 kr
    – Aviavgift: 39 kr/månad

Resultat

  • Lån 1: Effektiv ränta 21,94 %
    Den effektiva räntan blir högre än den nominella trots att lånet saknar avgifter.
    Anledningen är att den effektiva räntan även tar hänsyn till när betalningarna sker – ju tidigare betalning, desto större påverkan på den totala kostnaden.
    Om ett lån inte amorteras löpande utan betalas tillbaka i sin helhet vid löptidens slut, blir den effektiva räntan samma som den nominella.
  • Lån 2: Effektiv ränta 17,73 %
    Här är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta större eftersom avgifterna ingår i beräkningen.
    Trots avgifterna är Lån 2 fortfarande billigare än Lån 1.

Exempel 2: 10 000 kr, 12 månaders löptid

Vi behåller samma villkor som ovan men sänker lånebeloppet till 10 000 kr.

  • Lån 1:
    Den effektiva räntan blir oförändrad jämfört med föregående exempel, eftersom både nominell ränta och löptid är samma.
  • Lån 2:
    Den effektiva räntan stiger däremot kraftigt till 33,72 %.
    Orsaken är att avgifterna nu är mycket högre i förhållande till det mindre lånebeloppet. Avgifterna “äter upp” en större del av totalen.

Sammanfattningsvis är det så att ju större belopp du lånar, desto mer styr den nominella räntan den effektiva räntan. För ett litet lån är däremot avgifterna viktigare. Det är också viktigt att jämföra lån med samma löptid när du tittar på effektiv ränta.

Så här får du en lägre effektiv ränta

När du lånar bör du givetvis eftersträva en så låg effektiv ränta som möjligt. Här är våra bästa tips på hur du kommer undan lite billigare:

  • Jämför alltid flera aktörer – gärna genom att använda en jämförelsetjänst som Kredio. När du jämför bör du framförallt fokusera på den effektiva räntan.
  • Läs igenom låneavtalet ordentligt och spana efter avgifter du kan undvika – ofta kan du till exempel slippa fakturaavgifter genom att välja autogiro eller e-faktura.
  • Betala i tid så att du slipper påminnelseavgifter och inkassokostnader
  • Glöm inte bort lånets totala kostnad som även påverkas av lånesumma och löptid. Genom att inte låna mer än du behöver och betala av så snabbt som möjligt håller du nere kostnaderna.

Det här gäller enligt lag

Enligt konsumentkreditlagen måste all marknadsföring av konsumentkrediter (det vill säga lån utan säkerhet) innehålla information om att det kostar pengar att låna. Informationen måste innefatta:

  • En varningssymbol och en obligatorisk text om riskerna med att ta lån samt tips på var man kan vända sig om man behöver hjälp.
  • Ett realistiskt räkneexempel där den effektiva räntan framgår

Innan du skriver på låneavtalet måste du också få information om lånet genom den så kallade SEKKI-blanketten (Standardiserad Europeisk Konsumentkreditinformation). Även där ska den effektiva räntan framgå. 

Det finns idag ingen lag som reglerar den effektiva räntans storlek. Däremot har lagen nyligen ändrats så att avgifter och nominell ränta (som i sin tur påverkar den effektiva räntan) begränsas. Detta gäller:

  • Den nominella räntan får maximalt uppgå till referensräntan (för närvarande omkring två procent) plus 20 procentenheter
  • Lånets totala kostnad (ränta + avgifter) för inte uppgå till mer än lånebeloppet, oavsett lånets löptid
  • Uppläggningsavgiften får ett lån får inte vara högre än 1 % av prisbasbeloppet (för 2025 innebär det 588 kr)

Sammanfattning

  • Den effektiva räntan tar hänsyn till alla lånets kostnader hjälper dig att jämföra lån med olika avgiftsstrukturer
  • Eftersom kostnaderna beräknas i relation till lånesumman får små lån med avgifter en hög effektiv ränta
  • En löptid på under ett år gör den effektiva räntan aningen missvisande – jämför därför alltid lån med samma löptid
  • Den effektiva räntan måste framgå i all kommunikation om lån – detta gör det enkelt att hitta det billigaste lånet via jämförelsetjänst som Kredio