Att ha låg kreditvärdighet behöver inte betyda att det är omöjligt att få ett lån, men det kan helt klart påverka hur mycket du betalar för lånet. Långivare beviljar olika hög ränta beroende på hur hög risk de anser att det innebär att bevilja ett lån åt dig.
För att gå rakt på sak: bättre kreditvärdighet leder till lägre ränta.
Så, hur ska man göra om ens kreditvärdighet är låg? Som tur är finns det många konkreta saker du kan göra för att stärka din ekonomiska profil. Bara genom att förstå hur kreditvärdighet fungerar och aktivt arbeta med rätt åtgärder kan du både förbättra dina chanser att bli beviljad lån, och få lägre ränta.
I den här artikeln går vi igenom vad du kan göra på egen hand för att få bättre villkor när du ansöker om lån.
Det finns som sagt flera saker du kan göra redan idag för att stärka din kreditvärdighet. Mycket av det vi kommer prata om är lätt för vem som helst att göra, men det gör ändå stor skillnad för hur banker och långivare bedömer din ekonomi. Nedan går vi igenom de viktigaste tipsen, punkt för punkt, så att du får en klar bild av vad som påverkar din kreditvärdighet och hur du aktivt kan förbättra den över tid.
Att betala sina räkningar i tid är en av de viktigaste faktorerna för en stark kreditvärdighet. Om du låter en räkning gå till Kronofogden påverkar det din kreditprofil extremt negativt, även om det bara rör sig om en liten räkning. Ett enkelt sätt att undvika missar är att använda autogiro eller e-faktura, så att betalningarna sköts automatiskt och du slipper hålla koll på alla brev, och så du slipper risken att bli av med en räkning som redan är försenad.
Det låter som en självklarhet, och något som de flesta så klart skulle vilja, men att öka inkomsten behöver inte innebära att du ska söka ett nytt jobb eller förhandla upp din lön. Många väljer av olika anledningar att arbeta mindre än 100%. Kanske gick du ner i tid för att få mer tid med dina barn när de var små, eller så kände du ett tag att du ville få mer tid över till din fritid? Om barnen har växt eller din ekonomi har förändrats med tiden kan det vara läge att gå upp i arbetstid igen. Att gå från 80% till 100% ger i de flesta fall flera tusenlappar extra i månaden, vilket kan göra stor skillnad i en låneansökan.
Om du inte är helt nöjd med din lön eller ditt jobb i allmänhet kan det också vara läge att börja se sig om efter andra alternativ. Det mest effektiva sättet att få en högre lön är oftast att få ett nytt jobb, framförallt om du går från en anställning till en annan, utan att vara arbetslös däremellan.
Betalningsanmärkningar påverkar din kreditvärdighet starkt och gör det mycket svårare att få ett lån beviljat hos de banker som erbjuder låg ränta. Ofta måste du nöja dig med långivare som beviljar fler lån, till högre ränta.
En anmärkning ligger kvar i tre år hos kreditupplysningsbolagen. Det positiva är att när dessa tre år har gått försvinner anmärkningen automatiskt. Det innebär en tydlig förbättring av din kreditvärdighet, eftersom en stor negativ faktor plockas bort ur bedömningen. I många fall kan det därför vara klokt att helt enkelt vänta ut tiden, och givetvis undvika nya anmärkningar. När du är fri från betalningsanmärkningar kommer du märka att banker och långivare har en helt annan inställning till din ekonomi.
Att ha många aktiva lån och krediter drar ner din kreditvärdighet, även om du sköter betalningarna. Det signalerar för långivare att du är beroende av kredit, och att du inte tvekar inför att teckna impulsartade lån, och därmed innebär en högre risk.
Ett smart sätt att lösa detta så fort som möjligt är att samla dina mindre lån i ett större samlingslån. Då får du bara en kredit att hantera, oftast till en lägre ränta än de mindre lånen och med en mer överskådlig betalningsplan. Ett större lån betraktas som en mindre riskfaktor än flera små lån hos långivarna.
När du skickar in många låneansökningar under en kort period registreras varje ansökan som en kreditupplysning. För långivare kan det se ut som att du är desperat efter pengar eller har svårt att få ett lån beviljat, vilket gör att du uppfattas som en mer riskfylld kund.
Försök därför att hålla nere antalet ansökningar. Det bästa sättet att göra det är att ansöka om lån via låneförmedlare, eftersom de bara gör en kreditupplysning som sedan delas med de banker där din ansökan görs.
Om du använder kreditkort är det viktigt att hålla skulden på en låg nivå. Att utnyttja hela din kreditgräns kan få det att se ut som att du är ekonomiskt pressad, vilket i sin tur kan sänka din kreditvärdighet. Långivare vill se att du har marginaler och inte ligger nära maxgränsen på dina krediter varje månad.
Försök därför att använda kreditkortet sparsamt och undvik att låta mindre köp växa till en större skuld. När du väl använder kortet är det smart att betala av hela beloppet så snabbt som möjligt, helst direkt på första fakturan. Det visar att du har kontroll över din ekonomi och hjälper samtidigt till att hålla din kreditvärdighet på en stabil nivå.
Det finns många sätt att förbättra sin kreditvärdighet, och du behöver inte göra allt på en gång. Varje åtgärd, även en liten, bidrar till en starkare ekonomisk profil över tid.