Att missa en betalning kan hända vem som helst. Ofta börjar det med något litet: en faktura som glöms bort, en autogirodragning som inte går igenom eller en period med tajt ekonomi. Men om du inte agerar kan det snabbt växa till extra avgifter, kravbrev och i värsta fall en skuld som hamnar hos Kronofogden. Här går vi igenom processen steg för steg, så att du vet vad som händer, när det händer och vad du kan göra längs vägen.
När förfallodatumet passerat utan att fakturan betalats räknas den som försenad. Redan här kan vissa avtal ge rätt till dröjsmålsränta från dagen efter förfallodatum.
Många företag skickar en betalningspåminnelse. Den innehåller vanligtvis fakturabeloppet plus en påminnelseavgift och eventuellt dröjsmålsränta.
Om skulden fortfarande inte betalas kan ärendet gå vidare till inkasso. Då får du ett inkassokrav, ofta med en inkassoavgift och fortsatt ränta.
Inkasso betyder inte att du fått en betalningsanmärkning. Det är fortfarande ett läge där du kan lösa det genom att betala eller komma överens med den som kräver betalt.
Efter inkassokravet kan du få ytterligare kravbrev eller en tydlig varning om att nästa steg blir att ansöka om betalningsföreläggande.
Om skulden inte betalas kan den som kräver betalt ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Då startar en formell process där Kronofogden skickar ett brev till dig (ett föreläggande) och ber dig svara.
När du får föreläggandet har du i praktiken några vägar:
Om du inte betalar och inte bestrider i tid kan Kronofogden meddela utslag. Det är ett formellt beslut som slår fast att du ska betala.
Om skulden fortfarande inte betalas kan den gå vidare till indrivning. Då kan Kronofogden utreda din ekonomi och i vissa fall besluta om utmätning, till exempel av lön eller pengar på konto. I vissa situationer kan även egendom utmätas.
Det vanligaste slutet är att skulden betalas, antingen direkt, via avbetalning eller genom utmätning. I vissa fall kan skulder preskriberas efter en viss tid, men preskription påverkas av många detaljer, och krav kan ibland “hållas vid liv” genom åtgärder från den som kräver betalt.
Det viktigaste du kan göra är att agera tidigt. Så fort du märker att en faktura riskerar att bli sen är det ofta bättre att höra av sig direkt än att hoppas att det löser sig av sig självt. Många företag kan vara mer flexibla än man tror om du tar kontakt i tid, till exempel genom att ge en ny betalningsfrist eller lägga upp en avbetalningsplan. Ju längre du väntar, desto större är risken att avgifter och ränta byggs på och att ärendet skickas vidare.
En annan enkel vana som gör stor skillnad är att alltid öppna post och kolla digitala brevlådor regelbundet. Många hamnar i problem för att man missar ett brev eller skjuter upp det, och plötsligt har processen gått vidare utan att man hängt med.
Försök skapa en rutin för dina räkningar, till exempel att du går igenom dem en gång i veckan och samlar allt på samma ställe. Det minskar risken att något glöms bort när det är mycket i livet.
Om ekonomin är pressad kan det hjälpa att prioritera det som är svårast att pausa, som boende och el, och vara ärlig mot dig själv med vad som faktiskt går att betala den här månaden.
Även en liten buffert kan göra stor skillnad över tid, men den behöver inte vara stor direkt. Små steg är bättre än inga steg.
Om det känns rörigt eller övermäktigt är det ingen svaghet att ta hjälp tidigt, till exempel via kommunens budget och skuldrådgivning. Att få en plan på papper kan vara skillnaden mellan en jobbig period och en skuld som växer iväg.