När du ansöker om ett lån kan banken i många fall se andra lån och krediter som du redan har. Detta kan påverka dina möjligheter att bli beviljad det nya lånet. I denna guide går vi igenom hur det fungerar när du ansöker om ett nytt lån när du redan är belånad: vad din kreditupplysning innehåller, vilka lån som syns och vilken påverkan de kan ha på dina möjligheter att få låna.
En kreditupplysning är en sammanställning av olika typer av information som kan användas för att bedöma din kreditvärdighet, det vill säga din vilja till och förmåga att betala en faktura eller avbetalning i tid. En kreditupplysning måste alltid göras vid ansökan om lån, och för att göra den tar bankerna hjälp av ett så kallat kreditupplysningsföretag.
I kreditupplysningen finns förutom personuppgifter information om:
Informationen ovan kommer från offentliga källor som Skatteverket och Kronofogden och kan egentligen inhämtas av vem som helst, men kreditupplysningsbolagen samlar dock också in och delar viss egen information. Mer om det nedan.
Det finns tre stora kreditupplysningsbolag som banker och långivare i Sverige använder sig av; UC, Creditsafe och D&B. UC är det överlägset största bolaget och var också det som grundades först. Länge var UC så dominerande på marknaden att många fortfarande använder ”en UC” som synonym för en kreditupplysning.
Än idag använder alla större banker UC medan många mindre långivare, framför allt inom snabblånesegmentet, använder de lite billigare alternativen D&B och Creditsafe.
Alla kreditupplysningsföretag samlar in information om antalet upplysningar (förfrågningar) som görs på en viss person eller ett visst företag. Eftersom en kreditupplysning oftast görs i samband med ansökan om ett lån eller vid ett inkassoärende kan många upplysningar inom en kort tidsperiod vara en indikation på bristande betalningsförmåga. Därför påverkar antalet förfrågningar kreditvärdigheten vid en låneansökan.
Hur informationen om upplysningar visas skiljer sig lite åt. Medan UC och D&B redovisar exakt datum och vilka företag som tagit upplysningen på dig redovisar Creditsafe endast det totala antalet. I samtliga fall gäller att endast kreditupplysningar tagna inom de senaste 12 månaderna ingår.
Ett kreditupplysningsbolag kan bara ha information om de upplysningar som de själva gjort. Om någon till exempel gör en upplysning på dig med D&B så syns inte den i en kreditupplysning från UC och vice versa. Eftersom de stora bankerna använder UC anses det därför vara sämre om en kreditupplysning görs på dig med just UC.
Observera att det inte finns något som hindrar banken att ta flera kreditupplysningar från flera kreditupplysningsbolag, och därmed upptäcka om du har väldigt många förfrågningar som inte är gjorda med UC.
Något som är unikt för UC är att de för ett register över beviljade lån. Alla deras kunder som ger ut lån eller andra krediter måste rapportera tillbaka till UC vilka lån som beviljats och på vilket belopp. I en kreditupplysning som görs via UC syns därför dina aktiva lån och krediter med utgivningsdatum och beviljat belopp.
Något som är viktigt att känna till är att även kreditkort och kontokrediter syns, och då med den beviljade krediten som lånebelopp. Har du till exempel ett kreditkort med 50 000 kronor i maxkredit listas det som ett beviljad kredit på 50 000, även om det utnyttjade beloppet för närvarande är 0 kronor.
Precis som med förfrågningarna kan UC dock bara få in information om de lån där UC använts vid ansökan. Därför har lån utan UC, där ett annat kreditupplysningsbolag använts vid ansökan, och som därmed är ”hemliga” för UC blivit ett populärt begrepp.
Dessa lån är ofta så kallade snabblån, och kännetecknas av korta löptider och hög ränta. Många tycker dock att detta vägs upp av att lånet inte påverkar kreditbetyget hos UC.
När bankerna bedömer din låneansökan tittar de dels på din förmåga att betala; det vill säga om du har tillräckligt mycket pengar kvar i slutet av månaden för att kunna klara av räntor och amorteringar. Dels bedömer de också din betalningsvilja, det vill säga ditt generella ekonomiska beteende och din vilja att göra rätt för dig.
Om du har andra lån betyder det att du redan använder en del av din inkomst till ränta och amortering varje månad. Ditt utrymme att betala av det nya lånet minskar därmed. Detta behöver dock inte betyda att du inte kan beviljas ett nytt lån, utan en bedömning görs utifrån din inkomst i relation till de utestående beloppen på dina andra lån.
Olika typer av lån signalerar olika saker. Medan ett bolån nästan kan ses som positivt av banken – det betyder ju dels att du äger en bostad, och dels att du klarat den ganska tuffa kreditbedömningen som ett bolån kan medföra, är ett snabblån i princip alltid något negativt.
Att du tagit ett (eller i värsta fall flera) dyra snabblån signalerar att du antingen varit eller är i en tuff ekonomisk situation där snabblån är den enda utvägen, eller att du helt enkelt har dålig koll på ekonomi. Inget av detta gör banken särskilt sugen på att låna ut till dig.
Du kan själv se vad bankerna ser i upplysningen, som till exempel andra lån, genom att beställa en kreditupplysning på dig själv. Detta är i de flesta fall helt gratis, och den upplysning du själv tar registreras inte någonstans och har ingen påverkan på din kreditvärdighet.
På Min UC kan du för 39 kronor ta en kreditupplysning på dig själv och se vad bankerna ser – inklusive lån.
Skapa en gratis kreditupplysning på Min Upplysning och håll koll på bland annat förfrågningar, betalningsanmärkningar och deklarerad inkomst.
På Min Kreditupplysning Online loggar du in med bankID utan kostnad för att kunna se din upplysning från Creditsafe.
Ja, om banken tar en kreditupplysning via UC kan den se andra lån och krediter som du har tagit där UC använts för kreditupplysning.
Nej, ett lån utan UC syns inte i en kreditupplysning från UC som storbankerna och flera andra banker använder sig av.
Andra lån påverkar din betalningsförmåga eftersom du redan har räntor och amorteringar att ta hänsyn till. Har du dessutom tagit dyra snabblån ger det en negativ bild av din ekonomiska situation. Andra lån behöver dock inte betyda att du får avslag utan banken gör en individuell bedömning av om du har tillräckligt med pengar kvar för att klara det nya lånet.
Har du fler frågor?
Kontakta oss