Att ta ett lån innebär ett ansvar. Helt enkelt förbinder man sig att betala en viss summa i månaden, ofta under en lång tid framöver. Men vad händer om du plötsligt förlorar jobbet, blir sjuk under en längre tid eller råkar ut för en olycka som gör att du inte kan arbeta? Det är här låneskydd kommer in i bilden. Det är en trygghet i att veta att man klarar av sina betalningar även om livet tar en oväntad vändning.
På den här sidan kommer du kunna läsa om hur låneskydd fungerar, vad det kostar och allt annat du kan tänkas behöva veta.
Låneskydd fungerar som en extra trygghet kopplad till ditt lån. I grund och botten är det en försäkring som träder in om du inte längre kan betala dina avbetalningar på grund av oförutsedda händelser.
Vilka situationer som täcks varierar mellan olika försäkringar, men vanligt är att låneskyddet gäller vid längre sjukskrivning, ofrivillig arbetslöshet eller dödsfall.
Om något av detta skulle inträffa, kan låneskyddet täcka hela eller delar av dina månadskostnader under en viss tid – ofta upp till 12 månader. I händelse av dödsfall kan försäkringen i stället lösa hela den återstående skulden, så att anhöriga slipper ta över betalningsansvaret.
Låneskydd kan kopplas till flera olika typer av lån. Syftet är alltid detsamma, det vill säga att ge ekonomisk trygghet om något oförutsett händer, men hur försäkringen fungerar kan skilja sig något beroende på lånetyp.
För privatlån kan ett låneskydd vara extra värdefullt. Eftersom lånet inte är kopplat till någon bostad eller bil finns ingen tillgång att sälja om du inte kan betala. Låneskyddet kan då täcka månadsbetalningarna vid till exempel sjukdom eller arbetslöshet, så att din ekonomi inte drabbas hårdare än vad den hade gjort utan låneskydd.
Vid billån kan låneskyddet hjälpa dig behålla bilen även om inkomsten tillfälligt försvinner. Försäkringen betalar då av lånekostnaden under den tid du inte kan arbeta, upp till en viss gräns beroende på låneskyddets villkor.
Eftersom bolån ofta handlar om stora summor kan ett låneskydd ge en betydande trygghet. Om du blir sjuk, arbetslös eller avlider kan försäkringen täcka hela eller delar av lånekostnaden under en period. Det minskar risken att du tvingas sälja bostaden om familjen plötsligt får gravt förändrad ekonomi, just på grund av en sjukdom eller arbetslöshet.
Även kreditkort kan ha ett låneskydd kopplat till sig. Här handlar det oftast om att försäkringen täcker det belopp som finns utestående på kortet om du till exempel blir sjukskriven eller arbetslös. Det är ett enkelt sätt att undvika att mindre krediter växer till större skulder under tuffa perioder.
Priset för låneskydd varierar beroende på vilket lån det gäller och vilket skydd du väljer. Generellt brukar kostnaden ligga på några procent av din månadskostnad för lånet – ofta mellan 5 och 10%. Det innebär att om din månadskostnad är 3 000 kr, kan låneskyddet kosta omkring 150–300 kr i månaden.
Premien, alltså priset du betalar för försäkringen, beräknas utifrån flera faktorer. Försäkringsbolaget utgår bland annat från hur stort ditt lån är, vilken återbetalningstid du har och hur omfattande skyddet är (t.ex. om det även täcker arbetslöshet eller bara sjukdom).
Äldre försäkringstagare betalar ofta något mer, eftersom risken för sjukdom eller arbetsoförmåga ökar med åldern.
Ju större lån du har, desto högre premie eftersom försäkringen måste kunna täcka större månadssummor.
Ett låneskydd som även omfattar arbetslöshet eller olycksfall kostar mer än ett enklare skydd för mer kortvariga sjukskrivningar.
Du kan teckna låneskydd antingen direkt genom långivaren eller via ett separat försäkringsbolag. I de flesta fall erbjuds låneskyddet i samband med att du ansöker om lån, till exempel när du tar ett bolån, privatlån eller billån. Långivaren samarbetar då med ett försäkringsbolag, vilket gör det enkelt att lägga till skyddet direkt i låneavtalet.
Det går även att teckna ett låneskydd i efterhand, antingen via din bank eller genom att själv välja en extern försäkringsgivare. Fördelen med att jämföra alternativ är att villkor, ersättningsnivåer och priser kan skilja sig en hel del mellan olika aktörer, så det är inte alltid man bör välja det första bästa som erbjuds av långivaren
Hur lång tid måste gå innan försäkringen börjar gälla?
Hur mycket av lånet eller månadsbetalningen täcks – och under hur lång tid?
Vissa försäkringar gäller inte vid till exempel egen uppsägning, korttidsanställning eller vissa typer av sjukdomar.
Ett låneskydd kan vara en klok investering för vissa, men onödigt för andra. Det beror helt på din ekonomiska situation, hur stabil din inkomst är och vilka andra skydd du redan har.
När låneskydd kan vara bra att ha:
I dessa fall kan låneskyddets kostnad överstiga nyttan, särskilt om premien är hög i förhållande till lånets storlek.