Om du någon gång har hört begreppet betalningsanmärkning, och inte är helt säker på vad det innebär, är du inte ensam. Många vet att det kan påverka ekonomin negativt, men få har full koll på vad en betalningsanmärkning faktiskt innebär. Här går vi igenom grunderna och svarar på några av de vanligaste frågorna.
En betalningsanmärkning är inget som uppstår hux flux – faktum är att du oftast har lång tid på dig från det att du blir sen med en betalning tills det att en betalningsanmärkning uppstår. På vägen går du igenom följande steg:
Den du är skyldig pengar kallas för fordringsägare och kan vara både en privatperson, ett företag eller staten (vid skatteskulder). Du som är skyldig pengar kallas för gäldenär. För att en betalningsanmärkning ska kunna uppstå krävs att det är tydligt att ett visst belopp ska betalas inom en viss tid – till exempel genom att det finns en faktura med ett förfallodatum.
När du missar en betalning skickas vanligtvis en påminnelse ut. Om du fortfarande inte betalar vänder sig den du är skyldig ofta till ett inkassobolag för att få hjälp med att driva in skulden. Att du fått en påminnelse eller ett inkassokrav betyder inte att du fått en betalningsanmärkning, och du har nu tid på dig att betala till inkassobolaget. Dock är det viktigt att känna till att det inte finns något lagkrav på att skicka påminnelser eller använda inkasso – fordringsägaren kan gå till Kronofogden direkt.
Om skulden inte betalas/bestrids går fordringsägaren vidare till Kronofogden med en ansökan om betalningsföreläggande. Kronofogden skickar då ut ett föreläggande som du måste delges, det vill säga meddela att du mottagit. Vanligtvis skickas föreläggandet med posten, och du bekräftar att du mottagit den genom att skicka tillbaka en delgivningskvittens. Gör du inte det kan det hända att Kronofogden söker upp dig i hemmet eller på ditt jobb för att personligen ge dig föreläggandet.
När du bekräftat att du tagit del av föreläggandet börjar en svarstid, även kallad förklaringstid, att ticka. Inom denna tidsperiod, som vanligtvis är 10 dagar, måste du antingen betala skulden eller, om du anser att fordran är felaktig, bestrida kravet. Gör du inget kan Kronofogden fatta beslut. Betalar du till Kronofogden innan svarstiden är slut slipper du betalningsanmärkning.
Om du inte betalar eller bestrider i tid gör Kronofogden ett utslag, det vill säga fastställer ett beslut om att du måste betala. För privatpersoner är det först när ett utslag finns som kreditupplysningsföretagen kan registrera en betalningsanmärkning.
Det är kreditupplysningsföretagen (till exempel UC eller Creditsafe), och inte Kronofogden som registrerar och visar betalningsanmärkningar. Kronofogden är däremot skyldig att uppge information om skulder som en privatperson eller ett företag har eller har haft de senaste tre åren.
Väljer du att bestrida fakturan inom svarstiden så går ärendet till domstol. Där avgörs om betalningskravet är felaktigt eller inte. Om betalningskravet anses vara felaktigt behöver du inte betala och du får inte heller någon betalningsanmärkning. Om du som fordringsägare däremot förlorar i rätten fastställs beslutet och du måste inom en kort tidsperiod betala skulden för att slippa betalningsanmärkning. Det tillkommer oftast också andra avgifter och du kan tvingas betala även fordringsägarens rättegångskostnader.
När du fått ett utslag ska du så fort som möjligt betala skulden inklusive de avgifter som lagts på till Kronofogden. Kan du inte betala av allt på en gång bör du kontakta fordringsägaren och göra upp om en avbetalningsplan. Om du inte betalar riskerar du utmätning, det vill säga att Kronofogden beslagtar dina tillgångar och säljer dem. Har du ett jobb kan Kronofogden också mäta ut din lön, vilket innebär att arbetsgivaren måste betala en del av lönen till Kronofogden.
När en betalningsanmärkning väl registrerats syns den i tre år i din kreditupplysning, oavsett om du betalat skulden eller inte. Under denna tid kommer den också påverka din kreditvärdighet i en negativ riktning. Så länge skulden är obetald visas också utestående belopp som ett aktivt skuldsaldo, något som ytterligare sänker kreditvärdigheten till en mycket låg nivå. När de tre åren har gått tas betalningsanmärkningen bort automatiskt från dina kreditupplysningar och din kreditvärdighet kommer att gå upp.
Du normalt sett inte få bort en anmärkning i förtid. Undantaget är om anmärkningen är felaktigt utfärdad. I så fall måste du själv kontakta kreditupplysningsbolaget och inkomma med underlag som styrker att anmärkningen är felaktig.
Det finns två typer av betalningsanmärkningar; allmänna mål (A-mål) och enskilda mål (E-mål). A-mål är betalningskrav från den offentliga sektorn, det vill säga staten myndigheter, regioner och kommuner. Exempel på A-mål är olika skatteskulder, obetalda böter och underhållsstöd. E-mål är skulder till företag, banker och privatpersoner, till exempel obetalda fakturor, lån eller hyra.
Det finns också flera andra typer av händelser som kreditupplysningsbolagen hämtar information om från Kronofogden och som syns i din upplysning, till exempel beslut om skuldsanering, utmätningsförsök och konkurser.
Att ha en betalningsanmärkning ställer till det rejält för din ekonomi. Du kommer inte längre kunna handla på avbetalning eller skaffa ett kreditkort, och det kan även bli svårt att hyra en bostad eller skaffa olika typer av abonnemang. Att låna pengar blir också besvärligt. Dock finns det flera utgivare av framförallt mindre och dyrare krediter som accepterar betalningsanmärkningar. Många av dem kan du hitta via Kredio.
De flesta får betalningsanmärkningar under en period när de har brist på pengar, och ofta kan en ovilja att erkänna och ta tag i de ekonomiska problemen vara den främsta anledningen. Ogenomtänkta köp, ofta på kredit, är också en vanlig orsak. Andra får betalningsanmärkningar endast på grund av slarv, trots att tillräckligt med pengar för att klara betalningen finns.
Här är några tips på hur du kan förebygga att du hamnar i en situation där du riskerar en anmärkning:
Genom att ha en budget där du uppskattar dina inkomster och utgifter under året får du bättre kontroll på din ekonomi och risken för att du köper något du inte har råd med minskar. Genom arbetet med budgeten kan du också hitta onödiga utgifter och förbättra din ekonomiska situation i allmänhet.
Om du alltid betalar direkt även när du e-handlar minskar risken för ogenomtänkta impulsköp, och du får dessutom färre fakturor som du kan glömma att betala.
Att låna pengar kan ibland vara nödvändigt om du behöver göra större inköp eller har hamnat i en tillfällig ekonomisk knipa. Du bör dock aldrig låna till sådant som du kan vara utan, som semesterresor eller dyra kläder.
Att få en betalningsanmärkning trots att du egentligen har pengar är både onödigt och dumt – men relativt vanligt. Håll koll på dina fakturor genom att använda e-faktura och autogiro där det går, regelbundet kolla i brevlådan och upprätta bra rutiner för när du ska betalar räkningar.
Många drabbas av panik om de får ett inkassokrav eller brev från Kronofogden, och det är ett vanligt beteende att stoppa huvudet i sanden. Att ignorera obetalda räkningar och kravbrev är dock det sämsta du kan göra. Har du missat en faktura eller vet med dig att du inte kommer klara av en kommande betalning bör du i stället agera så fort som möjligt och kontakta den du är skyldig. Förklara din situation och berätta att du verkligen vill göra allt som går för att lösa den. De flesta företag kan ha överseende med förseningar eller låta dig delbetala fakturor så länge du visar god betalningsvilja.