Drömmer du om att köpa din första bostad, men saknar fast inkomst? Är du kanske en person som äntligen lyckats vända din ekonomi, men behöver låna pengar för att kunna lösa de sista skulderna? I båda dessa fall kan lån med en medsökande vara räddningen. Här berättar vi mer om hur detta fungerar.
En medsökande eller medlåntagare är en person som ansöker om ett lån tillsammans med dig. Ni blir solidariskt betalningsansvariga för lånet, vilket innebär att ni båda har lika stort ansvar för att se till att amorteringar och räntor betalas in i tid. Blir du sen med en betalning kan långivaren alltså direkt vända sig till den medsökande och kräva att denne löser det utestående beloppet.
Att låna med medsökande påminner om att låna med en borgensman. Det finns dock en viktig skillnad - en medsökande är fullt betalningsansvarig redan från start medan en borgensman bara behöver träda in om huvudlåntagaren inte kan betala. I vissa fall, vid enkel borgen, krävs att långivaren kan bevisa att låntagaren saknar betalningsförmåga, till exempel genom att låntagaren gått i konkurs. I andra fall, vid proprietär borgen, krävs ingen sådan bevisning och processen är mer lik den med en medsökande.
En medlåntagare kan användas för att öka chanserna att bli beviljad, eller för att kunna låna till en lägre ränta. Ibland är en medsökande ett krav för att få låna; till exempel om du har skulder hos Kronofogden och vill ansöka om ett nystartslån. Andra gånger kan du som har låg kreditvärdighet frivilligt lägga till en medsökande till din ansökan och därmed bli beviljad högre belopp och få bättre villkor.
Ett vanligt fall när medlåntagare används är vid bolån, där bankerna ställer höga krav på kreditvärdighet vid ansökan. Till exempel kan det krävas ett fast heltidsjobb med relativt hög lön – något många unga som vill flytta hemifrån saknar. Då är det vanligt att en förälder med högre kreditvärdighet ställer upp som medsökande
För låntagaren innebär det flera fördelar att låna med medsökande:
För den som ställer upp som medsökande innebär lånet däremot främst risker och nackdelar:
När du lånar med medsökande gör långivaren en bedömning av er gemensamma kreditvärdighet och inkomst. För att detta ska kunna ske krävs en kreditupplysning på er båda. Ofta finns en ruta du kan checka i redan i ansökan, där du anger att du har en medsökande. I ett senare steg fyller du i personnummer och andra uppgifter om din medsökande, och en kreditupplysning görs.
Eftersom ni båda är gemensamt betalningsansvariga måste ni båda signera låneavtalet. För extra säkerhet har många långivare också som praxis att betala ut lånet till den medsökande, som senare själv får föra över pengarna till huvudlåntagaren. Detta för att ingen ska kunna bli medsökande mot sitt vetande eller utan samtycke.
Två saker är viktiga när du väljer medsökande. Dels måste den medsökande ha bra kreditvärdighet, annars försvinner poängen med att lägga till en person på lånet. Dels är det viktigt att den medsökande är någon du har en bra relation med. Att vara medsökande är en stor uppoffring där den som agerar medsökande riskerar sin egen ekonomi utan att egentligen få något tillbaka. Därför är det viktigt att den personen litar på dig till fullo. Det vanligaste är därför att den medsökande är en familjemedlem, partner eller riktigt nära vän, men det finns normal sett inga formella krav på familjeband eller samboskap.
Som du säkert har förstått det vid det här laget innebär ett lån med medsökande stora fördelar för låntagaren – som lägre ränta och högre beviljat belopp. För den medsökande är lånet tvärtom främst förknippat med nackdelar och risker. Om det blir problem med lånet riskerar det därför att förstöra relationen mellan dig och din medsökande. För att undvika att detta sker bör du göra följande innan du lånar:
Gå igenom låneavtalet noga så att ni båda är fullt införstådda med lånets kostnader och avbetalningsplan.
Ta inte ett större lån än vad du kan betala tillbaka – gör en realistisk budget och avbetalningsplan innan du lånar.
Diskutera igenom ansvarsfrågan och vad som händer om du hamnar i en situation där du inte kan betala.
Skriv gärna ett eget avtal mellan er som reglerar hur ni ska dela på amortering och kostnader, och vad som händer om en part betalar mindre än den avtalade delen. Är lånet ett bolån kan ni också avtala så att den medsökande blir delägare i bostaden med motsvarande andel som den betalt av lånet.
Nej, det finns inget krav på gemensamt boende. Banken gör sin riskbedömning utifrån ekonomin, inte adressen.
Ja, men det kräver att banken gör en ny kreditprövning och godkänner att huvudlåntagaren ensam klarar lånet, alternativt att en ny medsökande med en motsvarande kreditvärdighet läggs till.
Det beror på situationen. En medsökande ökar chansen till bättre lånevillkor eftersom båda står som låntagare. Att vara borgensman är dock oftare mindre riskfyllt än att ställa upp som medsökande.
Har du fler frågor?
Kontakta oss