Att ha en god kreditvärdighet är viktigt i flera olika situationer i livet, inte minst när du vill ta lån, teckna abonnemang eller hyra bostad. Kortfattat fungerar kreditvärdighet som en indikator på hur du hanterar din privatekonomi, och den påverkar vilka möjligheter du får hos banker och andra kreditgivare.
I det här inlägget vänder vi oss till dig som vill förstå mer om vad kreditvärdighet egentligen är, hur den bedöms och varför den är så viktig.
Kreditvärdighet är ett mått på din förmåga att hantera lån och krediter på ett ansvarsfullt sätt. Det är i grunden en sammanvägning av flera olika faktorer som tillsammans ger en bild av hur stor risken är att du inte kan betala tillbaka det du lånar.
Några av de viktigaste faktorerna som påverkar din kreditvärdighet är:
En stabil och regelbunden inkomst gör dig mer attraktiv i långivarens ögon. Fast anställning väger nästan alltid tyngre än tillfälliga anställningar, gig-jobb eller egenföretagande.
Ju större skuldbörda du redan har, desto större risk ser långivaren. Även hur mycket av din inkomst som går till lån och krediter (skuldkvot) spelar stor roll.
Om du tidigare missat betalningar och fått betalningsanmärkningar påverkar det kreditvärdigheten mycket negativt.
Hur mycket av dina beviljade krediter du faktiskt använder. Att utnyttja en mindre del av kreditutrymmet kan signalera ekonomisk kontroll.
Även faktorer som din ålder, om du äger eller hyr bostad, om du är gift eller singel och har barn vägs in som indikatorer på stabilitet och ekonomiskt utrymme.
Din kreditvärdighet visar helt enkelt hur tryggt och ansvarsfullt du hanterar din ekonomi. Den fungerar som ett betyg över ditt ekonomiska beteende, vilket är anledningen till att banker och långivare fäster så stor vikt vid den.
Din kreditvärdighet bestäms av kreditupplysningsbolag som samlar in och analyserar information om din privatekonomi. I Sverige är de mest kända aktörerna UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet. De använder olika modeller för att räkna ut ett kreditbetyg eller en riskprognos, men syftet är detsamma – att bedöma sannolikheten för att du inte kan betala tillbaka ett lån eller en kredit.
Grunden är att bolagen väger samman faktorer som inkomst, skulder, betalningshistorik, anmärkningar, civilstånd och boendesituation. Resultatet blir en poäng eller riskklass som långivare sedan använder för att avgöra om de vill bevilja dig kredit och till vilka villkor.
Några skillnader mellan systemen:
Oavsett vilket system som används är grundprincipen densamma: ju stabilare ekonomi och ju färre riskfaktorer du har, desto högre kreditvärdighet får du.
När du ansöker om ett lån är kreditvärdigheten en av de första sakerna långivaren tittar på. Den fungerar som ett beslutsunderlag för att avgöra om du överhuvudtaget blir beviljad ett lån. Har du en stark kreditvärdighet signalerar det att du är en pålitlig låntagare som kommer betala ränta i tid varje månad, vilket ökar chanserna att få ett ja på din ansökan.
Men det handlar inte enbart om att bli godkänd. Din kreditvärdighet påverkar också vilka villkor du får på lånet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta och bättre villkor kan långivaren erbjuda, eftersom risken för dem minskar. För dig som låntagare innebär det att en stark kreditprofil inte bara öppnar dörrar till fler lånemöjligheter, utan också gör det billigare att låna pengar på sikt.
Det finns flera faktorer som kan påverka din kreditvärdighet negativt. Vi kommer nu lista dessa, så att det blir lättare för dig att undvika onödiga fallgropar.
En av de största röda flaggorna för långivare och banker. Anmärkningar ligger kvar i flera år och sänker din kreditvärdighet markant.
Många lån och krediter signalerar att du redan är ekonomiskt pressad.
Varje gång du ansöker om ett lån eller kredit görs en kreditupplysning, och för många sådana på kort tid kan tolkas som att du är i ett ansträngt läge.
Brist på stabilitet i ekonomin kan dra ner kreditvärdigheten, även om du i dagsläget klarar dina betalningar.
Det finns ingen ”quick fix” för ens kreditvärdighet, utan man måste närma sig det som ett längre projekt, eller ett maratonlopp, där varje steg tar dig närmare målet. Det absolut bästa du kan göra för att höja din kreditvärdighet är att höja din inkomst, men detta är givetvis lättare sagt än gjort. Utöver det kan du följa denna lista för att på sikt öka din kreditvärdighet:
Ja, du kan absolut ta reda på din egen kreditvärdighet – och det är ofta en bra idé om du planerar att ansöka om lån eller vill få bättre koll på din privatekonomi. De olika kreditupplysningsbolagen erbjuder olika sätt att göra detta.
UC (Upplysningscentralen) låter dig beställa en egen kreditupplysning på dig själv. Du kan använda deras tjänst Kreditkollen, där du kan se ditt UC-score.
Creditsafe har en tjänst som heter Min kreditupplysning online, där du kostnadsfritt kan se ditt aktuella kreditbetyg och få en indikation på hur du bedöms av företag som använder Creditsafe.
Dun & Bradstreet erbjuder också möjligheten att beställa en egen kreditupplysning via Min upplysning, där du kan se din riskklass och om det finns några registrerade anmärkningar.